보험에 가입하면 보험료를 내는데, 그 보험료는 어떻게 결정되나요?
그냥 임의로 설정한 금액인가요?
보험료는 제조업체와 마찬가지로 비용 개념이 있습니다.
일반적으로 새우깡의 가격은 비용에 이익을 반영하여 형성됩니다.
보험료는 동일합니다.
보험료가 궁금하신 분들은 없을 것 같아요. 그러나 가격이 어떻게 결정되는지 알면 보험에 대한 생각이나 보험에 접근하는 방식도 바뀔 수 있습니다.
그래서 이번 포스팅의 주제는 보험료 산정 방법을 알려드리는 것입니다.
가장 세련된 상품 “보험”
가장 복잡하고 까다로운 금융 상품 중 하나는 보험입니다.
은행의 저축이나 예금에 대한 이자율을 고려할 수 있으며 자금에 대한 수수료(사업 비용)를 고려할 수 있습니다.
물론 미래 위험을 헤지하는 파생금융상품은 더 복잡하다.
그러나 보험은 추가적인 위험을 보장하기 때문에 위험이라는 추가 요소가 고려됩니다.
그래서 더 복잡합니다.
결국 보험료인 보험료는 이자율, 사업 비용 및 위험률이라는 세 가지 요소의 혼합에 의해 결정됩니다.
그럼 이 세 가지 요소를 살펴보겠습니다.
위험
보험료의 가장 기본이 되는 요소입니다.
예를 들어, 사망 보장에는 사망률이 필요하고 암 보장에는 암 발생률이 필요합니다.
즉, 사람이 사고를 당할 확률이 있어야 합니다.
이 위험률은 어떻게 발생합니까? 사고 통계 데이터는 역사적으로 부족했기 때문에 보험 업계 전반의 통계를 사용했습니다.
요즘에는 특히 대형 보험 회사에 대한 많은 내부 통계가 수집됩니다.
따라서 내부 통계 데이터가 충분한 회사는 이러한 통계를 직접 사용하여 위험 지표를 생성합니다.
보험료 인상은 위험 증가를 의미합니다.
갱신형 보험은 일반적으로 갱신 시점에 보험료가 더 높습니다.
이 시점에서 계산된 위험률이 증가합니다.
그래서 보험회사에서 장래 위험이 불확실하다고 판단되면 갱신형으로 만든다.
최종적으로 위험률의 추세나 구조를 알면 보험료를 대략적으로 예측할 수 있습니다.
기본 경향은 다음과 같습니다.
① 사망률/은퇴사망률 점차 감소
– 생명보험료↓ / 총연금액↓
② 수술 및 입원 건수 증가
– 수술 보험료 ↑/ 병원 보험료 ↑
③ 암, 뇌혈관, 심장질환의 발병률이 점차 증가하고 있다.
– 암, 뇌혈관, 심장질환 보험료 ↑
다만 과거 각 사에서 이미 가격을 인상한 사례가 있어 일부 보증보험의 손해율이 안정되고 위험률이 낮아졌다.
보험사는 2~3년마다 위험률을 업데이트합니다.
물론 1년 연장된 실손의료보험의 위험률은 매년 갱신된다.
따라서 이번에 보험에 가입하지 않으면 다음에 보험료가 인상될 것이라고 말합니다.
보험 가입을 원하신다면 다음 사항을 고려해주세요!
!
가능한 한 빨리 등록하는 것이 좋습니다.
일찍 가입하면 더 낮은 보험료로 같은 보장에 가입할 수 있기 때문이다.
이자율
이자율은 시간의 가치입니다.
보험상품은 보험기간(만기)이 길기 때문에 특히 다른 금융상품에 비해 시간의 가치가 높습니다.
즉, 보험료의 액수는 금리 수준에 따라 크게 달라진다.
이전에는 위험률과 보험료가 미래지향적인 관계를 가졌습니다.
즉, 위험이 증가하면 보험료도 증가합니다.
그러나 금리는 보험료와 반비례합니다.
즉, 금리가 오르면 보험료가 떨어진다.
할인 개념이 적용되어 금리가 반대입니다.
금리는 보험회사에서 다양한 목적으로 사용됩니다.
첫 번째는 보호 보험에서 사용하는 적용 금리(이전에는 “예상 금리”라고 함)입니다.
두 번째는 저축성보험에서 사용하는 공시이율입니다.
이 비율은 정책의 가격에 관계없이 만료 시 정책을 반환하는 경우 적립되는 비율입니다.
원칙적으로 자산운용수익률에 따라 매월 변경됩니다.
그렇다면 향후 금리는 어떻게 될까요? 선진국일수록 이자율이 낮습니다.
제가 점쟁이는 아니지만 금융권에서 금리 전망을 보더라도 저금리 기조는 앞으로도 계속될 것입니다.
물론 최근 높은 인플레이션으로 인해 금리가 인상되었으나 장기적으로 금리는 안정되어 과거보다 낮아지고 있습니다.
금리가 내려가면 보험료가 어떻게 되는지 기억하십니까? 청구됩니다.
결국 금리는 보험료 인상이라는 한 방향으로만 움직여야 한다.
금리 변경에는 정해진 기간이 없습니다.
과거에는 1년에 한 번씩 변경되었으나 현재는 재무구조에 따라 필요할 때 상품별로 변경하고 있습니다.
결국 보험료를 결정하는 두 번째 요소인 금리에 관해서도 보험은 조기에 가입하는 것이 더 저렴하다.
오늘도 좋은 하루 되세요
감사해요